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网商银行小微金融样本:小店经济崛起数字金融优势渐显

时间:2020-10-20 13:46 来源:未知 作者:dd 阅读:

网店、街边小店、路边小摊在各大搜索平台上,中国小店成为年度热词。

小店的概念是什么?《2019中国小店经济温度图谱》(下称《小店图谱》)清晰地描绘了它们的典型特征:52%员工数不到5人,90%日流水小于3万元,其中,夫妻店为代表的个体户,在小店中占比为58%。

员工数以及规模、流水等方面看似不甚起眼,然而,这新兴群体正在构建一股新的经济力量。数据显示,加上已成规模的小微企业,中国小店数量约为1亿家,2019年,小店的流水平均增长35%,增速跑赢GDP,超过一半加了员工,扩大了经营,带动3亿人就业。

小店经济得到快速发展,一方面源于宏观政策的支持。以北京地区为例,今年,北京市商务局联合多部门印发《北京市便民店建设提升三年行动计划》(下称《行动计划》),连续三年每年新建千余家便利店,鼓励各区通过租金减免等多种方式扶持特色小店发展。

不仅仅是租金减免,小店能够在中国快速发展、崛起,还源于来自金融机构的支持。根据网商银行提供的数据显示,全国1亿家小店中,有一半已经获得贷款额度,超过5000万小店可以随时取钱,用于自己的生意。

这个成绩距离今年6月网商银行喊出“三年要让所有路边摊和街边店都能贷到款”过去仅仅半年。

值得关注的是,这个新兴群体不仅拥有很好的经济活力,还普遍拥有比较好的信用。网商银行和支付宝对贷款商户进行了数据分析,99%的小店都做到了按时还款,体现出极高的发展健康度和信用水平。

《小店图谱》显示,网商银行和支付宝的分析显示,55%店主创业2次以上,这既是小店的韧性,也反映了互联网时代下,小店的创业门槛、切换成本正在降低。根据某银行人士介绍,他们可以用贷款当本金,扩大生意,真金白银地押宝未来;可以用直播和短视频吸引客流,网红小店粉丝流量已不输明星;可以用支付宝等数字工具收款记账,自助点餐,节省成本。

门槛降低,让小店如雨后春笋。根据国家统计局公布的中国第四次经济普查数据,中国个体经营者数量大幅上涨,在2018年末达到6000多万个,个体户时代重临。

国家市场监管总局最新数据也显示,全国实有市场主体1.19亿户,今年每月增速都稳定在12%以上,在市场主体中,95%是个体户和私营企业。

年关将至,小店主们对明年依然乐观。《小店图谱》显示,87%的小店主认为明年生意会比今年更好。网商银行行长金晓龙表示,“小店在获得金融支持后,展现出超预期的活力、信用、韧性。我们必须依靠科技,进一步加强它们的金融满足度,三年让所有小店贷款不求人,助力小店经济的发展。”

小店经济快速发展的背后是国家宏观政策的支持。以《行动计划》为例,提出争取用三年左右时间,实现本市每个社区蔬菜零售、便利店(社区超市)、早点、美容美发、维修、家政等便民商业服务功能全覆盖,连锁便利店6400个左右,达到每百万人拥有连锁便利店数量300个左右。培育蔬菜零售等八类业态1万个左右的标准化便民店,支持发展一批有北京特色、市民欢迎的特色小店,使北京的便民服务程度达到国内一流水平。

国际之都上海也在打造小店文化。公开报道显示,今年以来,上海商业新业态、新模式、新的政策制度供给迭出,“四店经济”四箭齐发,红红火火,助力“上海购物”品牌越打越响。今年1月至10月,全市实现社会消费品零售总额10971.21亿元,继续领跑全国,比去年同期增长6.6%。

素有“美食之城”之称的成都的小店文化更为盛行,数据显示,截至2018年底,成都市民营经济市场主体为219.7万户,占全市市场主体的96%左右,其中民营企业73.7万户,个体工商户达到146万户,其中,以个体工商户为典型存在的“小店经济”一直扮演着成都经济的晴雨表。

每个城市的活跃小店商圈各有特色,例如,成都宽窄巷子的小吃与茶馆源远流长,杭州四季青是全国服装小店最大的供货源之一,昆明的鲜花和水果批发市场辐射东南亚,沈阳五爱轻工市场的货品销往整个东北亚经济圈。

一组排名显示,广州、上海、杭州、北京、成都的小店经济热力位居全国前五,另一方面,中西部城市和东部的差距正在缩小,乌鲁木齐、兰州、西宁、银川、呼和浩特在小店信用贷款次数上,增速都超过100%,增速位居全国前五。

比较信用程度,合肥、杭州、郑州、南京、上海的小店,按时还款的比例最高,贷款不良率在所有省会和直辖市中最低。按照央行统计,全国贷款500万元以下的小微企业,平均不良率为5.9%,也就是说,94%按时还款,而更为微小的小店们的这一数据是99%。

网商银行数据显示,如果把小店每一次有借有还、用于扩大生意的信用贷款,作为代表经营活力的光点,小店正在点亮中国。

国家市场监管总局统计显示,40年以来,我国市场主体数量从改革开放初期的49万户,增长到2018年的1.09亿户,增长222倍,而其中以小微企业为主的民营企业占90%以上。据抽样调查显示,一户个体工商户带动2.9人就业。

然而,这一类群体在获得金融服务上却并不容易。根据网商银行提供的资料显示,他们当中,一半人贷款需求为5万元以内,但是由于往往不能提供抵押和担保,甚至也没有信用记录,因此贷款不易,网商银行80%的客户此前从未在银行获得过经营性贷款。

分析认为,作为国民经济的重要组成部分,融资支持是小微企业健康发展必不可少的一环。做好小微企业金融服务,是稳增长、调结构、稳就业、惠民生的重要举措,是监管部门和银行业服务实体经济、服务人民群众根本利益的重要体现。

近几年来,从宏观政策到监管部门也都在极力推动小微企业的融资难、融资贵问题解决方案。例如,中国银保监会认真贯彻落实党中央、国务院关于金融支持小微企业发展的战略部署,从体制机制、信贷投放、产品服务、风险管理等方面出台了一系列政策,密集采取措施,推动银行业提升服务能力,加大服务力度。

在监管部门号召下,商业银行已经开始有所作为。网商银行行长金晓龙说:1亿家小店的背后,是预计3亿人的就业,3亿个家庭,是重要的就业稳定器,网商银行要做最信任中国小店的银行,支持中国小店最多的银行。

对于小店们来说,拥有无抵押、纯信用的贷款额度还不够,网商银行表示,正式推出“中国小店助力计划”,给小店“加额度”、“加客流”、“加人气”。

一方面,对于额度较低的小店在12月集体提额600亿元,另一方面,联合阿里经济体的力量,打通高德地图,让小店们无论店铺大小,都可以在地图上有准确位置。

同时,小店老板们在支付宝App上搜索网商银行,根据提示完成信息输入,自己的小店便可免费入驻高德地图,设置门脸照片,发布满减促销等信息。这样一来,天下没有难找的小店,消费者轻轻松松就可以根据导航直达店铺。

浙商总会会长马云参加世界楚商大会时表示,中国国内的经济结构也在改变,从制造业走向现代服务业,内需是中国百年不遇、千载难逢的金矿。

不过,在拉动内需的过程中,也出现了一些不规范、不理性的行业现象。对此,蚂蚁金服发起了《消费金融机构社会责任倡议》,提醒消费金融机构以保护消费者权益和防范金融风险为重点,做到授信克制、利率适当、数据安全、贷后管理文明、持牌经营、独立风控、拒绝兜底。

马云同时还指出,实体经济是先进制造业加现代服务业,线上经济和线下经济不能对立,发展实体经济和金融发展不能对立,制造业和服务业不能对立。“过去靠制造业解决就业,未来靠服务业解决就业,必须在发展先进制造业的过程中,真正大力发展现代服务业。”

支付宝联合网商银行最新发布的天猫双11商家端报告显示,今年天猫双11,网商银行为300多万中小商家提供3000亿贷款资金支持,帮助商家解决备货资金周转难题。

与此同时,天猫商家为线商品开通花呗分期免息,线下也有越来越多的商家贴出本店支持花呗的店招,以吸引消费者。

来自慈溪的天猫商家余雪辉最近很是忙碌,他一边申请了网商银行的信用贷款,投入开发了一款三明治早餐机,一边通过花呗分期免息等方式,吸引消费者。双11预售期间,这款早餐机的销量比预计多2倍,“卖的太火爆了,预备的货源都告罄了!”

网商贷助力多备货,花呗分期助力多卖货灵活运用这两大数字金融法宝的余雪辉,是万千小商家的代表之一。《天猫双11贷款报告》显示,今年双11,商家在备战期间,人均贷款7次,有15万商家甚至超过了100次,需求十分旺盛。

云纵集团相关负责人牧月介绍,双11期间,在很多三四线甚至五六线城市,要求开通支付宝的商家大幅增多,问及原因的时候,多数商家都表示因为消费者对于使用花呗支付有需求。

据不完全统计,几家支付宝ISV的平均数据显示为了更好的满足消费者需求,促进成交,要求开通花呗收款功能的商家,比日常增加了8成。在天猫的品牌旗舰店里,几乎所有商家都把支持花呗分期免息作为卖点。

特别是教育、培训类的商家,在天猫双11通过开通花呗分期、并且免利息的方式降低报名门槛,销量增长明显。以正保远程教育的中级会计师培训课程为例,每天上课的学费只需要1块钱左右,这个课程双11以来销量是日常的8倍多。

黄浩指出,开通花呗能够提高交易额,帮助商家更好地做生意。花呗的数据显示,在非双11期间,商家开通花呗以后,交易额平均就能提高38%,交易用户平均增加32%。这个效应在双11期间更加明显:天猫双11预售期间,花呗分期拉动下,交易额增速最快的类目是个人清洁、宠物商品和保健食品,增幅分别达到了20倍、5倍和4.6倍。

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为,天猫双11商家的新金融故事,是观察中国经济结构转型升级的新窗口,是践行金融供给侧结构性改革的试验田。在助力普惠金融的同时作用于供给侧和消费端,激活潜在消费需求,提升金融供给的效率,扩大金融服务的覆盖范围,让双11真正成为实体经济持续、健康增长的推动力量。

四川康定的商家张大姐,2012年以来,在网商银行贷款累计高达5000笔,最小一笔只有3块钱。因为太频繁,客服团队特地联系她,怕她不知道这是贷款,没想到大姐说得头头是道,“一有订单就来借款,订单大就多借,小就少借,赚钱了立马还,每笔只用几天,这样利息付得少。”几年下来,她的销量从每年10万做到每年200多万,5000多次借款,没有一次逾期!

很多像张大姐一样的中小商家认为,贷款可以有效促进自己的生意。调研显示,70%商家认为1元利息可以换回2元利润,贷款是能够把生意做大的办法。为满足这些贷款需求,今年双11,仅网商银行与其合作机构,累计放款金额就将达到3000亿元,同比增长50%。

作为贷款的提供方,网商银行行长金晓龙分析说,这一方面是因为,现在天猫双11的贷款服务已经支持商家从开店到推广、增值的全链路,另一方面,也是商家的生意经算得好。

(责任编辑:dd)

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